Kako rešiti problem dolga

Vsebina

• faze
• 1. način Poskus reševanja dolgov
• 2. način Določite pot naprej
• 3. način Čustveno se spoprijeti z dolgom

Za večino od nas je dolg pravzaprav nekaj naravnega, vendar obstajajo časi, ko lahko dolg postane obsesija in nekaj ni mogoče obvladati. Pomembno je, da se lahko spopadate s situacijo in opravite popolno revizijo svojih dolgov. Poskusite najti način za reorganizacijo proračuna, da ne boste zapadli v dolgove. Če se vam ne uspe zbežati, prosite za nasvet kreditnega svetovalca ali dobrodelne organizacije, specializirane za programe upravljanja dolga.

faze

1. način Poskus reševanja dolgov

1. 
   

   
   Ocenite situacijo. Najprej morate najti rešitev za svoje dolgove in pošteno oceniti višino vseh svojih dolgov, pa tudi njihovih stroškov. Začnite s pisanjem vseh nastalih dolgov in poskusite vključiti čim več informacij. Napredek ne boste mogli, če ne boste imeli jasne predstave o svojem finančnem položaju.
   • Zapišite ključne podatke, vključno z obrestnimi merami, glavnico, mesečnimi plačili in drugimi zavarovanji za zavarovanje posojil.
   • Morda je to težka in stresna faza, vendar je nujno, da to storite.
   • Ko zberete vse te podatke, lahko začnete tako, da jih razumete in določite pot naprej.

2. 
   

   
   Določite zavarovane in nezavarovane terjatve. Ko navedete vse svoje dolgove, boste morali presoditi, kateri dolg je najpomembnejši in najnujnejši. Začnite z določitvijo, kateri zahtevki so zavarovani in kateri ne. To je pomembno, ker boste vedeli, kaj lahko zaradi dolga hitro izgubite premoženje, kot je vaš dom.
   • Zaščiteni zahtevki so tisti, ki se nanašajo na določene lastnosti, na primer vaš dom ali avto. Če jih ne morete odplačati, lahko upnik zaseže premoženje, da dobi svoje posojilo.
   • Nezavarovani zahtevki so tisti, ki niso povezani z nobeno lastnino in na splošno vključujejo predmete, kot so dolg na kreditni kartici, računi za zdravstveno zavarovanje in podpise posojil.

3. 
   

   
   
   
   Dajte prednost svojim dolgovom. Naslednja stvar je, da pregledate izterjavo in jih postavite po vrstnem redu. Čeprav so vsi vaši dolgovi pomembni, so nekateri pomembnejši od drugih. Eden najpomembnejših dolgov je tisti, ki lahko povzroči izgubo lastnine, kot so vaša hiša, avto in katera koli druga fizična lastnina. Ti dolgovi lahko vključujejo najemniške dolgove, vračilo hipoteke, državne davke in račune za komunalne storitve, ki jih niste plačali.
   • Stroški najemnine in komunalnih storitev postanejo dolgovi, ko jih zamujate s plačilom. Zaradi tega ne boste mogli več imeti koristi od teh storitev in izgubiti svojega doma. Najprej jih je treba zdraviti.
   • Dolgovi z najnižjo prednostjo so tisti, ki se nanašajo na račune za kreditne kartice, določena delna plačila ali najemne pogodbe z možnostjo nakupa, prekoračitve bank, posojila staršev ali druge nezavarovane dolgove.
   • Ko urejate svoje dolgove po vrstnem redu, pomislite na tiste z najvišjo obrestno mero. Prej ko odplačate ta plačila, hitreje se boste osvobodili teh stroškov in sami boste imeli možnost poravnati druge dolgove.
   • Če imate prihranke, jih uporabite za poplačilo največjih dolgov. Obrestne mere, ki se bodo uporabljale za vaše dolgove, bodo višje od tistih, ki jih lahko zaslužite s svojimi prihranki. Vendar bodite previdni, da ne porabite vseh svojih prihrankov, saj jih lahko pozneje uporabite kot sklad za nujne primere.
   • Podjetja z neobveznim dolgom običajno sprejmejo bolj agresivno politiko izterjave dolgov. Zavedajte se tega in bodite pozorni na dolgove z najvišjo prednostno nalogo.

4. 
   

   
   
   
   Vem, ali greš skozi finančno krizo ali ne. Ko pregledate vse svoje dolgove, morate najprej presoditi o pomembnosti svoje težave. Natančne opredelitve problema dolga ni, ampak če želite izvedeti svoj položaj, si zastavite dve vprašanji. Prvič, imate težave pri soočanju z navadnimi stroški, da pokrijete svoje dolgove? Sem lahko spadajo odplačila hipoteke, minimumi kreditnih kartic in računi za komunalne storitve.
   • Nato se vprašajte, ali so vaši dolgovi (brez hipotekarnih in avtomobilskih posojil) višji od vašega neto letnega dohodka.
   • Če je odgovor na katero koli od teh vprašanj pozitiven, bi lahko bila težava z dolgom zelo zaskrbljujoča in se čim prej dogovorite za sestanek s kreditnim svetovalcem ali neprofitno organizacijo, ki ponuja programe za upravljanje dolga. .
   • Ne pozabite na pomembnost vašega dolga. Najpomembneje je vedeti, ali se ga lahko znebite ali ne.

5. 
   

   
   Ne vzemite dragih posojil. Za mnoge lahko dolg postane neskončen cikel, ki sčasoma postaja vse pomembnejši. Kadar imate več dragih posojil, bi lahko ljudje pritiskali na vas ali vas celo spodbudili, da zaidete v več dolga za poplačilo obstoječega dolga. To je praksa, ki jo najpogosteje opažamo pri podjetjih, ki plačujejo posojila, in dragih dolgov se izogibajte kadar koli. V nekaterih primerih je mogoče dobiti ugodnejše posojilo z nizko obrestno mero od združenja ali varčevalno in kreditno sodelovanje.
   • Tako bi lahko plačali drage dolgove in jih nadomestili s cenovno ugodnimi. Pred tem se posvetujte z neodvisnim kreditnim svetovalcem.
   • Pazite na posojila za konsolidacijo dolgov. Za te vrste posojil boste morda morali hipotekarno stanovati in ne jamčiti. Vendar pa vam lahko koristijo posojila za konsolidacijo dolgov, če sodelujete z uglednim posojilodajalcem. Upajmo, da bi lahko imeli nižjo obrestno mero, kot jo trenutno plačujete. Pazite, da po konsolidaciji ne boste nastali drugega dolga.

2. način Določite pot naprej

1. 
   

   
   Določite proračun. Ko imate jasno predstavo o stanju svojih dolgov, morate naslednje določiti znesek, ki ga lahko privoščite za odplačilo na mesec. Razvijte podroben, ki bo pokrival celoten dohodek in vaše stroške, da bi našli razpoložljivi znesek za poplačilo dolgov. Pomislite, kako lahko zmanjšate svoje stroške tako, da prihranite in se izognete nepotrebnim stroškom. Razmislite, če je mogoče, kako bi lahko tudi povečali svoj dohodek.
   • Po načrtovanju proračuna boste morali najti realni znesek, ki ga boste lahko vsak mesec namenili samo za poplačilo dolgov.
   • To dodajte na seznam prednostnih dolgov in ugotovite, ali si lahko privoščite njihovo plačilo.

2. 
   

   
   Obrnite se na upnike. Zdaj se morate obrniti na upnike in razpravljati o možnih načinih in sredstvih za prestrukturiranje in reorganizacijo svojih dolgov. Če jim lahko daste podrobne podatke o tem, koliko ste sposobni plačati vsak konec meseca, boste morda lahko ponovno sprejeli pogoje svojega posojila. Na primer, morda boste sprejeli nov načrt odplačevanja, ki bi zmanjšal mesečne zneske, ki jih plačujete, vendar razmislite o razdelitvi plačil na veliko daljše obdobje.
   • Pomembno je, da dosežete dogovor z najtežjimi upniki. Drugi bi morali biti enostavno odplačani, ko poskrbite za te upnike in zmanjšate zneske, ki jih dolgujete.

3. 
   

   
   Posvetujte se s kreditnim svetovalcem. Če se niste mogli dogovoriti o novem načrtu odplačevanja ali se počutite preobremenjeni nad vsemi temi informacijami, se prepričajte, da se dogovorite z neprofitnim kreditnim svetovalcem ali organizacijo za upravljanje dolgov. Obstaja veliko neprofitnih in prostovoljnih organizacij, ki ljudem v finančnih težavah nudijo nepristranske in brezplačne nasvete. Ne bodo vam dali le nasvetov, kako naprej in kako ravnati s svojimi upniki.
   • Na spletu je veliko koristnih informacij, vendar vedno poskusite osebno načrtovati sestanek.
   • Mnoge univerze in vojaške baze imajo neprofitne programe kreditnega svetovanja.
   • Pri tem bi vam lahko pomagali lokalni kreditni sindikati, svetovalni uradi za državljane, stanovanjske oblasti.
   • Bodite prepričani, da se posvetujete z odmevno organizacijo z bogatimi izkušnjami na tem področju. Izraz "neprofitna" ni vedno sinonim za "brezplačno".

4. 
   

   
   Pomislite na načrt za upravljanje svojih dolgov. V nekaterih primerih lahko kreditni svetovalec predlaga, da sprejmete načrt upravljanja dolga. Svetovalec bo takšen predlog bolj nagnjen, če imate težave z odplačevanjem dolga. Na splošno bodo ti načrti povzročili plačilo zneska svetovalni organizaciji, ki jih bo izplačala različnim upnikom.
   • Resno razmislite o tej možnosti in se prepričajte, da se boste o njej pogovorili s svojimi upniki.
   • Šele potem, ko je svetovalec temeljito analiziral vaše finance.
   • V mnogih primerih vam lahko svetovalec svetuje, kako izračunati in upravljati svoje dolgove, ne da bi se zategoval k nobenemu od teh načrtov.

5. 
   

   
   Odločite se za poravnavo dolga. Programi za poravnavo dolgov vključujejo sodelovanje s podjetjem (neprofitna organizacija očitno) za poplačilo glavnice, upnikom, s pavšalnimi zneski, ki so nižji. Upniki bodo to storili le, če so prepričani, da bo delovalo bolje, namesto da vas bodo kasneje preganjali za svoja plačila. Podjetje bo poskrbelo za vračilo, od njega pa boste morali plačati določen znesek na varčevalni račun za razmeroma dolgo obdobje. To je mogoče uporabiti za poplačilo dolgov, vendar je to lahko tvegan pristop.
   • Če razmišljate o tem, se prepričajte, ali lahko mesečna plačila opravite v nedogled.
   • Ne pozabite, da upniki niso dolžni doseči dogovora z družbo za poravnavo dolgov.
   • Podjetja za poravnavo dolga na splošno spodbujajo, da jih plačujete namesto, da plačujete upnikom. Posledično bo padla vaša bonitetna ocena in lahko pride do drugih posledic.
   • Če vaši dolgovi ne bodo poplačani, boste morda morali plačati dodatne pristojbine, ki jih ne boste plačali, če plačate neposredno upnika.
   • Obstaja več primerov prevar, ki se nanašajo na poplačilo dolgov in vsa podjetja ne izpolnjujejo svojih obljub.
   • Preden se obvezujete, opravite dovolj raziskav o podjetjih in vedno poskrbite za brezplačne, objektivne nasvete neprofitnih organizacij.

6. 
   

   
   Raziščite konsolidacije dolgov. Stroške svojih dolgov lahko zmanjšate tako, da jih konsolidirate na novo kreditno linijo, na primer znova hipoteko hiše. Na splošno bodo ti načrti vaš dom uporabili kot zavarovanje, kar pomeni, da če vašemu domu ne grozi hipoteka, morate dobro premisliti, ali želite tvegati.
   • Pazite na konsolidacijske sisteme s spremenljivo hitrostjo. Tisto, kar je sprva cenejše, se lahko pozneje vrne dražje, če stopnja naraste.

7. 
   

   
   Razmislite o vložitvi stečaja. Če popolnoma ne morete poravnati svojih dolgov in ne najdete nobene možnosti, je morda čas, da razmislite o vložitvi stečaja. To je velika odločitev z daljnosežnimi posledicami na dolgi rok in je ne smemo sprejemati naglo. Zaradi tega stečaja boste morda imeli težave pri nakupu hiše ali poznejšem kreditu.
   • Če želite uporabiti to možnost, morate v roku 45 dni vložiti stečaj, saj bi bilo vsako pozno vložitev lahko strogo kaznovano. Na sodišču boste morali predložiti popoln seznam dokumentov (z datumi, podpisom in overitvijo).
   • Stečaj naj bi se v večini primerov uporabljal le kot zadnja možnost.
   • V nekaterih okoliščinah lahko stečaj osebi omogoči nov začetek.
   • Preden sprejmete kakršno koli odločitev, se podrobno pogovorite o različnih možnostih s kreditnim svetovalcem in odvetnikom, specializiranim za stečaj in posojilo.

3. način Čustveno se spoprijeti z dolgom

1. 
   

   
   Priznajte, da imate težave z dolgom. Najpogostejša opažena reakcija je, da ljudje poskušajo zanikati resnost razmer tudi ob močnih dolgih. Dolg je lahko nekaj izjemno težkega, s katerim se lahko čustveno spopadate, vendar je pomembno, da prepoznate situacijo in njen vpliv na vas. Vedno več je funkcij, ki dokazujejo vpliv stresa na duševno zdravje in stres, zato to ni nekaj, kar bi morali prezreti.
   • Odpoved dolgu lahko stanje poslabša in prepreči, da se hitro odzovete.
   • Preden prepoznate svojo težavo, ne čakajte na večji dogodek, kot je obvestilo o vstopu.

2. 
   

   
   Pogovorite se z nekom iz langoisse, ki v vas sproži višino vašega dolga. Razdvajanje lahko vam povzroči veliko psihološko škodo. Poskusite se z ljudmi pogovoriti o svoji situaciji. Klepet s prijatelji ali družino je lahko težaven, zato morate poiskati pomoč terapevta, če vam resnično povzroča težave. To je pomemben korak za prepoznavanje razmer. Ne bi mogli sprejeti potrebnih ukrepov za učinkovito reševanje problema, dokler ne ugotovite negotovosti svojega finančnega stanja.
   • Vedno iščite objektivne nasvete pri kreditnem svetovalcu, vendar ne poskušajte zanemariti psiholoških vplivov dolga.

3. 
   

   
   Naredite korake, da boste bolj optimistični. Normalno je, da se ob finančnih težavah počutite pod stresom in tesnobo. Lahko pa storite korake, da se počutite bolj pozitivno. Dejansko je ukvarjanje z dolgom in iskanje finančnega izida pomembno, vendar bi morali poskušati izboljšati stanje duha. Lahko bi vam celo pomagalo, da se spopadete z dolgom in se osredotočite na iskanje načinov, kako se rešiti iz tega.
   • Poskusite ostati aktivni. Veliko vadite, a tudi preživite čas s prijatelji in se vsakodnevno ukvarjajte.
   • Soočite se s svojimi strahovi, tako da upoštevate nekaj nasvetov in poiščete rešitev za težavo.
   • Poskusite, da ne pijete veliko. Nekateri spet popijejo alkohol, da se bolje spopadejo s stresom in tesnobo, vendar lahko pitje poveča vaše težave.

4. 
   

   
   Vedeti, kdaj poiskati pomoč. Če se vaši občutki, stres ali tesnoba ne zmanjšujejo in ti občutki začnejo resno vplivati ​​na vašo sposobnost živeti življenje, se morate dogovoriti z zdravnikom. Če imate te negativne občutke še tedne, bo zdravnik za večjo podporo morda priporočil terapevta.
   • Če imate vtis, da se v resnici ne morete čustveno umakniti ali da življenja ni vredno živeti, takoj poiščite pomoč.
   • Ne dovolite, da se stanje poslabša. Obrnite se na zdravnika ali pokličite na telefonsko številko.