Kako refinancirati posojilo

Vsebina

• faze
• 1. del Zakaj refinancirati posojilo
• 2. del Kako refinancirati posojilo
• Del 3 pri refinanciranju posojila

Če je obrestna mera enega ali več kreditov previsoka, jih lahko refinancirate. Pri refinanciranju posojila gre predčasno odplačevanje posojila, hkrati pa se zadolžuje po nižji stopnji. Ta operacija vam bo morda omogočila znižanje obrestnih mer. Posojilo se nanaša predvsem na posojila s fiksno obrestno mero, saj posojila s spremenljivo obrestno mero omogočajo znižanje obrestnih mer. Če želite refinancirati posojilo s fiksno obrestno mero, morate plačati predplačilo.

faze

1. del Zakaj refinancirati posojilo

Pri refinanciranju kredita je lahko veliko koristi, vendar se je najprej treba vprašati, zakaj želite refinancirati kredit.

1. 
   

   
   Vaša obrestna mera je previsoka Glavni razlog za refinanciranje posojila je znižanje obrestne mere kot trenutno.Refinanciranje je smiselno le, če lahko dobite veliko nižjo obrestno mero kot trenutno obrestno mero in imate še vedno veliko za vračilo.
   • Nekatere kazni za predplačilo se včasih lahko povečajo do 3% osnovnega kapitala.
   • Zgodnje odplačilo je zanimivo, ko so se obrestne mere močno znižale ali če se je vaše finančno stanje od dneva, ko ste najeli posojilo, izboljšalo.
     • Na tej povezavi boste našli barometer obrestnih mer glede na vašo regijo in zgodovino hipotekarnih obrestnih mer. Te informacije se redno posodabljajo.
2. Ne smemo pozabiti na dejstvo, da rešitev za refinanciranje dolga ostaja izjemna in plačilna situacija za premagovanje začasnih težav pri uravnoteženju njegovih osebnih financ. Ne uporabljajte, da bi se še bolj utrudili brez dodatnega truda dolga. Lahko preberete podrobno definicijo o poudarjenih vprašanjih in tehnikah dolga (vir). Fiskalna disciplina ostaja najbolj učinkovito in učinkovito optimalno jamstvo za zdravo finančno življenje, razen nepredvidljivih življenjskih nesreč (odpuščanje, bolezen, ločitev itd.).

3. 
   

   
   
   
   Zmanjšajte znesek plačil. Pogost razlog za refinanciranje posojila je želja po zmanjšanju mesečnih plačil. S prestrukturiranjem trenutnega posojila lahko mesečne stroške zmanjšate tako, da odplačujete kredit v daljšem obdobju.

4. 
   

   
   Konsolidacija dolgov. Konsolidacija dolgov vam lahko pomaga zmanjšati svoj dolg z združevanjem različnih posojil. Prihranite lahko pri obrestih in za vse svoje kredite boste potrebovali samo eno plačilo.
   • Konsolidacija dolgov vam lahko omogoči podaljšanje roka kredita, da zmanjšate mesečna plačila.
   • Hipoteke se lahko amortizirajo do 25 let.
   • Konsolidacija vam omogoča, da hipoteki dodate znesek, da dobite nižjo obrestno mero kot običajna posojila ali kreditne kartice.

5. 
   

   
   Jasna gotovina. Refinanciranje vam omogoča, da izplačate gotovino za mesečna plačila ali uravnotežite svoj celotni proračun z dodajanjem zneska v posojilo.
6. Financirajte nov projekt. Refinanciranje vam omogoča, da dobite posojilo po neto obnovi vašega doma, financiranje nove nepremičnine, nakup novega avtomobila itd.
   • Lastniška posojila in kreditne linije ponujajo nižjo obrestno mero kot nekatere druge vrste posojil in omogočajo dostop do novega kredita za posebne stroške.
   • Če imate dom, lahko z znižanjem mesečnih stroškov uporabite neto vrednost.

7. 
   

   
   
   
   Refinanciranje drugič. Upoštevajte, da lahko po izboljšanju posojila drugič (ali tolikokrat, kolikor želite) refinancirate posojilo (ali tolikokrat).
   • Z refinanciranim posojilom vam lahko z večjo lahkoto obnovite celoten kredit.

2. del Kako refinancirati posojilo

Obstajajo različni načini refinanciranja posojila. Izberite tistega, ki najbolj ustreza vašim potrebam.

1. 
   

   
   Zmanjšajte hipotekarno posojilo. Zmanjšanje hipoteke vam omogoča, da prihranite tisoč evrov z zelo preprosto strategijo. Z rednimi dodatnimi plačili lahko v dveh letih prihranite do 20.000 evrov, tako da vsak teden plačujete dodatnih 10 evrov, saj prihranite obresti s hitrejšim odplačevanjem kredita.
   • Druga korist zmanjšanja hipoteke je dejstvo, da vam na tak način varčevanje ni treba skrbeti za plačilo davkov na privarčene zneske.
   • Ko začnete odplačevati posojilo, se velika večina vaših plačil porabi za kritje obresti na izposojen znesek. Pri običajnih plačilih traja v povprečju 5 let, da kapital hipoteke začne upadati.

2. 
   

   
   Tedenska plačila. Z mesečnimi plačili opravite 12 plačil na leto. Če izvajate tedenska plačila, pričakujete 4 plačila na mesec, torej 48 letnih plačil (12 x 4). Vendar pa ima leto 52 tednov, včasih pa 53. Če plačujete tedensko, boste posojilo hitreje poplačali in plačali manj obresti.
3. Izvedite dodatna plačila. Izvedba dodatnih plačil vključuje plačilo enega ali več dodatnih plačil za redna plačila. Če na primer prodate kos pohištva ali elektronsko napravo, dobite na loteriji ali imate nepričakovan denarni tok, izvedite dodatno plačilo, da zmanjšate posojilo, namesto da ga porabite po nepotrebnem.

4. 
   

   
   Zmanjšajte trajanje posojila. Če želite zmanjšati trajanje hipoteke, morate plačati višje mesečne (ali tedenske) zneske. Tako boste hitreje osvobodili hipoteko.
   • Če boste odplačali hipoteko v višini 200.000 evrov s 7-odstotno obrestno mero v 25 letih, boste plačali 224.000 evrov obresti (poleg kapitala). Enaka hipoteka, ki se razširi v 15 letih, seveda poveča plačilo, prihranili pa boste več kot 100.000 evrov obresti! Kaj se vprašati, kajne?
5. Konsolidirajte svoje dolgove. Konsolidacija stanj na bančnih karticah z nižjo obrestno mero lahko znatno zmanjša vaše stroške obresti (na podlagi obrestnih mer, zaračunanih za te bančne kartice).
   • Konsolidacija vam lahko da nižjo skupno obrestno mero od obrestne mere vseh nabranih dolgov. Lahko tudi podaljšate rok za zmanjšanje plačil.
     • Če podaljšate rok, imate še vedno možnost kadar koli plačati več kot minimalni znesek.

6. 
   

   
   Izkoristite svoj dom. Če svoj dom uporabite kot zavarovanje za posojilo, se lahko dogovorite za nižjo obrestno mero za vse svoje konsolidirane dolgove. Rok odplačevanja lahko podaljšate tako, da zmanjšate znesek plačil.

7. 
   

   
   Dolge združite na istem mestu. Z združevanjem dolgov v eno institucijo boste prihranili čas. Nekatere institucije vam omogočajo dostop do svojih računov podnevi in ​​ponoči prek bančništva v živo, mobilnih storitev in telefonskega bančništva.
   • Nekatere banke vam ponujajo prilagojene načrte za refinanciranje, ki vam omogočajo, da konsolidirate svoje dolgove v istem podjetju, na primer v banki BNP Paribas.
8. Posojilo pri refinanciranju pri drugi banki. Zunanje refinanciranje vam omogoča znatne prihranke. Predstavljajte si, da ste si leta 2008 izposodili 200.000 evrov, odplačljivi v 20 letih po fiksni stopnji 5% in mesečno plačujete 1.307 evrov. Leta 2013 je drugi bankir financiral odkup vašega posojila z novim kreditom v višini 165.000 evrov (kar je glavno stanje), ki ga je treba vrniti v 15 letih po fiksni stopnji 3,50%. Vaše novo mesečno plačilo znaša 1.187 evrov. Imate 120 evrov dobička na mesec, kar skupaj znaša 21.600 evrov (120 x 12 x 15).
   • Seveda morate plačati stroške operacije, odškodnino, ki jo morate plačati bančniku, ki mu ga odpovete, s solzico v očesu (v tem primeru približno 2000 evrov), začetne hipotekarne pristojbine, razne stroške (približno 300 evrov) in pristojbine nov kredit (približno 5.300 EUR). Skupaj: 7.600 evrov.

9. 
   

   
   Stroški refinanciranja. Tudi če dolgoročno prihranite denar, refinanciranje povzroči stroške. Obstajajo določene pristojbine, ki se jim ne morete izogniti. Spodaj so prikazane različne pristojbine, ki jih boste morali plačati.
   • Pristojbine. Banki, ki organizira refinanciranje, morate plačati pristojbino za obdelavo. Ti stroški so sorazmerni zneskom posojila in običajno znašajo med 500 in 1.000 evrov.
     • Pristojbine so po dogovoru.
   • lIRA. LIRA (odplačilo predplačila) ne sme presegati enega semestra obresti ali 3% osnovnega kapitala. Vendar se LIRA ne uporablja za refinanciranje s spremenljivo obrestno mero.
   • Garancijske pristojbine. Potrebuje od 1,25 do 1,50% zneska, izposojenega za polog (del se vrne po vašem vračilu) in približno 2% za hipoteko. V obeh primerih so ti stroški vključeni v refinanciranje. Če morate dvigniti hipoteko, pričakujte od 0,5% do 2% zneska hipotekarnega kredita (o teh provizijah se lahko dogovarjate z banko refinanciranja).
   • Stroški posrednika. Pristojbina posrednika znaša 5% zneska posojila, kar ustreza vašemu refinanciranju.
   • Notarske pristojbine. Če gre za hipoteko, se na splošno notarske pristojbine za nakup starega stanovanja ocenjujejo na 8%. Ta odstotek pa je lahko spremenljiv.
     • Del pristojbine se izračuna na podlagi posojila na padajoči osnovi, drugi pa ostane določen. Če pride do opustitve hipoteke, morate plačati tudi notarske pristojbine.
   • Zavarovanje smrti in invalidnosti. Stroški zavarovanja za primer smrti in invalidnosti znašajo med 0,25% in 0,65% skupne efektivne stopnje. Vendar vse banke ne zahtevajo zavarovanja.

10. 
    

    
    Refinanciranje s spremenljivo obrestno mero. Z dogovorom o refinanciranju s posojilom s spremenljivo obrestno mero tvegate povečanje stopnje. Izberite po možnosti za omejeno obrestno mero, ki je posojilo, ki se obrača.
    • Tudi če se spremembe na trgu in obrestne mere zvišajo, bo zgornja meja omejena. Če se na primer prijavite za posojilo s 6-odstotno zgornjo mejo, ne bo mogoče preseči 7% ali pod 5% (variacija 1%). O tej različici se lahko dogovorimo tudi v višini 2%.
      • Omejena stopnja je a Omejena spremenljiva stopnja. To je prednostna obrestna mera v okviru dolgoročnega kredita.
11. Simulatorji. Preden se banka odloči za refinanciranje vašega kredita, lahko izvedete simulacijo in ugotovite, ali so pogoji obrestne mere zdaj ugodni za vaše refinanciranje. Z internetnim iskanjem boste našli različne simulatorje. Med različnimi simulatorji lahko najdete:
    • Finance Immo. France Immo ponuja široko paleto finančnih simulatorjev:
      • izračun nakupa nepremičnine
      • izračun stopnje zadolženosti
      • posojilo glajenje
      • izračun garancij
      • simulator odkupa potrošnikov in nepremičnin
12. Družbe za refinanciranje. Nekatera podjetja ponujajo pomoč pri hitrem preučevanju vaše datoteke in iskanju najboljših rešitev za vaš primer. Med njimi so:
    • Kredit Domus
    • Finadéa

13. 
    

    
    Podjetje Empruntis. Podjetje Empruntis vam ponuja veliko orodij za analizo in izračun v najboljšem primeru po meri, ki temelji na regionalnih trgih v Franciji.
    • Empruntis vam ponuja tudi priročen kalkulator, ki vam omogoča, da določite notarske pristojbine, mesečna plačila in svojo kupno sposobnost.
14. Vodnik za prihranke. Na spletnem mestu za varčevanje z vodiči boste našli odličen simulator, ki vam omogoča izračunavanje refinanciranja glede na vaše trenutno stanje in obrestne mere, ki so na voljo na francoskem trgu iz dneva v dan.

15. 
    

    
    SCI. SCI (nepremičninsko podjetje) očitno ni čudežna rešitev, če pa je dobro razumljen in dobro uporabljen, je odlično orodje za upravljanje premoženja. IBS na splošno ni priporočljiv za nakup vašega glavnega prebivališča, vendar ima lahko številne ugodnosti, kot so davčne obresti (zlasti na področju posesti, kapitalskih dobičkov ali najemnin).
    • Za pisanje statuta znanstvenega odbora je skoraj nujno, da se zateče k strokovnjaku (odvetnik, davčni strokovnjak, pravni svetovalec, notar). Nastali stroški znašajo približno 1.500 evrov.

Del 3 pri refinanciranju posojila

Zanimanje za refinanciranje temelji na ideji za pridobitev boljše hipotekarne stopnje. Tega ne bi smeli početi nikoli.

1. 
   

   
   Vse kredite ni mogoče refinancirati! Osnovno, a neuradno pravilo je, da mora biti razlika med vašo trenutno kreditno stopnjo in tisto, ki jo želite zaslužiti, vsaj 1% za vsaj polovico preostalega mandata. V tem primeru lahko refinanciranje vašega kredita postane zanimivo.
   • Preučitev hipoteke vodi do stroškov (3 mesece obresti za neporavnani kapital glede na notranje refinanciranje, dvig hipoteke, pristojbine itd.)
   • Obnavljanje kredita mora v mnogih primerih uporabiti notarja.

2. 
   

   
   Izračunajte stroške obresti. Nekatera obdobja bolj ugodno refinancirajo vaše posojilo, vsekakor pa morate upoštevati naslednja 3 načela:
   • izračunajte stroške obresti trenutne hipoteke
   • izračunati stroške obresti (predvideno) refinanciranja hipotekarnega posojila ob upoštevanju nekaterih kazni, ki se dodajo hipotekarnemu posojilu
   • izberite možnost z najnižjimi stroški obresti
3. Trend leta. V letu 2014 posojilne institucije svojim strankam včasih dajo posebej zanimive predloge glede na pojav novih akterjev na področju financ in posojil. Morda se zavedate, da obstajajo tri vrste refinanciranja, ki so še posebej povpraševane:
   • Posojanje nepremičnin in potrošniški kredit za lastnike stanovanj
   • refinanciranje potrošniških dolgov, realiziranih le za najemnika in lastnika
   • refinanciranje stanovanjskih posojil prek lastnika
     • Posredniki govorijo o osnovnem pravilu, da je refinanciranje ugodno le, če razlika v obrestni meri doseže najmanj 1%, preostali rok kredita pa vsaj 10 let.

4. 
   

   
   Finančna strategija. Če želite predvideti predhodno določen urnik, upoštevajte te dejavnike:
   • omejitve, povezane z zunanjo boniteto
   • želja po izkoriščanju posebno ugodni tržni pogoji
   • izvedbo globalne finančne strategije, ki jo spremlja strategija disintermediacije ali spremembe obsega
   • želja po bistveni spremembi nekaterih parametrov obstoječih kreditnih enostavnosti, pri čemer preprosta sprememba ni zadostna

5. 
   

   
   Leksikon hipotekarnih kreditov. Kakor koli že, če se želite dogovoriti o najboljših možnih pogojih za refinanciranje, bi bilo pametno vedeti nekaj besed, ki pripadajo finančnemu jeziku. Na tej povezavi boste našli izjemno popoln leksikon (s pojasnili).